Функции и особенности кредитования в России
Кредитование – это одна из основных форм финансового взаимодействия между субъектами. Смысл кредитных отношений состоит в том, что первый субъект – кредитодатель (кредитор) предоставляет второму субъекту — кредитополучателю (кредитуемый, заемщик и т.д.) материальные или финансовые средства в долг. Все условия кредитования заранее обговариваются и прописываются в специальном договоре, заключенном и подписанном обеими сторонами финансовых отношений.
Получить сегодня кредит официально можно в основном у четырех субъектов:
- В банке.
- У физических лиц.
- В специализированных кредитных учреждениях и организациях.
- У государства.
Каждый вид кредитования имеет свои особенности, нюансы, преимущества, сложности и недостатки.
Выделяют три основные функции кредита:
- Возвратность.
- Срочность.
- Платность.
Это основной смысл и азы кредитования. Каждый момент следует рассмотреть отдельно.
Функция №1. Возвратность.
Возвратность – это обязанность заемщика и необходимость вовремя погасить свою задолженность перед кредитором. Погашение возможно единовременным платежом или по системе специального заранее рассчитанного частичного погашения. Выплаты по кредиту осуществляются путем перечисления на счета кредитодателей оговоренной заранее договором суммы платежей со счетов заемщиков или же наличными платежами.
Функция №2. Срочность.
Срочность кредитов обозначает то, что сроки выплат по нему зависят не от наличия у кредитополучателей денежных средств, а от конкретных дат, указанных в договоре. Потому человек, который желает приобрести автомобиль в кредит или другие товары или сервисные услуги, заранее должен рассчитать свои возможности и платежеспособность. В противном случае на клиентов налагаются штрафы и пени (дополнительные выплаты, зависящие от размеров кредита и величин сроков задолженности). Срочность также распространяется на выплаты любых видов кредита независимо от приобретенных товаров – элитная недвижимость это или простой полис каско. Значения нет.
Функция №3. Платность.
Платность – это обязанность заемщиков заплатить за пользование кредитных средств. Работа кредиторов в противном случае бессмысленна. Плата за кредитные средства производится, как правило, в виде процентов, которые зависят от:
- Суммы выданных средств.
- Сроков погашения.
- Графика погашения.
Также возможен вариант выплаты фиксированной суммы от заемных средств. Данный способ встречается достаточно редко в современном кредитовании, однако исключать его не стоит.
Все условия также прописываются в договоре.
Особенности кредитования.
Банковское кредитование, как форма особых кредитно-ссудных отношений, от других отличается своими специфичными особенностями. Эти особенности едины независимо от места выдачи кредитных средств, четко прописаны в договоре и кредитной документации и строго соблюдаются. Вот основные из них:
- Кредиторы всегда имеют и должны иметь лицензию Центробанка РФ, а услуги носить регулярный характер.
- Договоры займа заключаются только на возмездной основе, что исключает возможность безвозмездных отношений.
- Лишь финансовые активы могут быть объектом взаимодействий.
- Кредит выдается гражданам, которые подтверждают свою платежеспособность.
- Кредитный договор, как правило, содержит в себе информацию об использовании заемных денег кредитуемым. Информация официальная и обязательно подтверждается.
- Кредитный договор заключается в формате, утвержденным статьей 820 ГК РФ.
