Из чего складывается процентная ставка по кредиту?

Процентная ставка потребительского кредита зависит от множества факторов. И это отнюдь не ситуация на рынке кредитования и не виды потребительских кредитов. Попробуем разделить факторы ценообразования потребительских кредитов на 4 категории и рассмотрим каждую из них в отдельности:

1. Независимые факторы.
2. Пассивные факторы.
3. Коммерческие факторы.
4. Клиентские факторы.

Независимые факторы расчета процентных ставок по кредиту.

К этой категории относятся такие факторы как:

• Действующая ставка рефинансирования.
• Действующее законодательство.
• Антимонопольное управление.
• Налоги.
• Страхование.

То есть все факторы, которые банк просто не в состоянии контролировать и изменять. Данные факторы никак не зависят от банков.

Пассивные факторы расчета процентных ставок по кредиту.

Эти факторы похожи на предыдущие, однако зависят не только от организаций, государственных служб, центрального банка и т.д., но и от ситуации в стране и в мире в целом. Сюда можно отнести такие факторы как:

• Инфляция.
• Ситуация в стране.
• Положение банка в общей структуре рынка.
• Конкуренция.
• Уровень дохода населения.
• Возможности банка.
• Баланс.

Здесь следует обратить внимание на инфляцию, которая не зависит от банка, однако всегда отражается в действующей ставке рефинансирования.

На уровень дохода населения и положения страны. Естественно, люди не будут брать кредиты с высокой процентной ставкой, если это не позволяет их заработная плата. Банк не может увеличить зарплату людям, и вынужден снижать процентные ставки по кредиту.

Конкуренция также играет всегда на пользу потребителей. Она не позволяет банкам увеличивать процентные ставки, а также предоставляет потенциальным заемщикам широкий выбор потребительских кредитных программ.

Коммерческие факторы расчета процентных ставок по кредиту.

Сюда относятся обязательные расходы кредитных организаций. Банки также вынуждены платить. Итак:

• Стоимость аренды помещения.
• Плата за коммуникационные услуги.
• Плата персоналу (кассирам-операционистам, менеджерам, инкассаторам, охране, контакт-центру и т.д.).
• Риски убытков.
• Различные отчисления и т.д.

Не стоит забывать, что банк – прежде всего коммерческая организация. А значит, банки в первую очередь стремятся получить прибыль, а не создавать благоприятные условия для клиентов. Не будьте наивными. Все эти платы производят естественно заемщики.

Клиентские факторы расчета процентных ставок по кредиту.

Сюда относятся индивидуальные качества каждого заемщика. То есть его:

• Личные данные.
• Возраст.
• Прописка.
• Семейное положение.
• Личное имущество.
• Уровень дохода.
• Финансовые возможности, платежеспособность.
• Место работы и стаж.
• Группа риска.
• Кредитная история.

Каждый из этих факторов учитывается при оформлении заявки на кредит. Чем лучше все эти показатели для банка, тем соответственно будут ниже процентные ставки.

Чтобы банкам не тратить много времени на расчет процентных ставок по потребительскому кредиту наличными для каждого клиента, они создают множество программ кредитования, в процентные ставки которых уже включены все эти факторы. Клиентам просто необходимо выбрать нужную.

Однако из-за такого разнообразия кредитных программ, которое наблюдается сегодня, это сделать весьма затруднительно, а порой даже опасно. Если вы не уверены в своих силах, можно всегда обратиться к профессионалам кредитного дела, например к известному кредитному брокеру«ФинансКредит».