Кредит на бизнес без поручителей?
Реально ли получить банковский кредит или небанковский займ юридическому лицу на цели бизнеса без поручительства физических лиц, являющихся учредителями и лицами, являющимися ответственными за управление данным юридическим лицом (генеральный директор, президент компании, владелец или акционер)?
Начнем с того, что поручительство физических лиц (учредителей) является формой обеспечения по классическим кредитным продуктам. В случае, когда у компании-заемщика нет иного ликвидного обеспечения (недвижимого имущества, гарантий различных государственных фондов, осуществляющих поддержку МСБ в РФ), данный вид обеспечения требует кредитор почти в 100 % случаев. Кредитор делает это по нескольким причинам:
1) Обеспечить сохранность и возвратность своих кредитных средств заемщиком, так как поручители отвечают всем своим имуществом по обязательствам ЮЛ-заемщика;
2)С физического лица гораздо проще взыскать денежные средства и найти у него иные активы;
3)Повысить ответственность команды руководителей за использование компанией кредитных средств.
Каким образом и на основании чего проводится анализ поручителей?
Кредитная оценка заемщика проводится на основании анкетных данных владельцев и управляющих компании, анализа социального статуса и материального положения. Юридическое лицо фактически является отражением успешной деятельности круга людей, но основным активом для предотвращения риска невозврата займа или взыскания средств остаётся физическое лицо. Гарант в такой сделке не название фирмы, не продукция, которой занимается и производит организация, а люди, которые несут обязательства. Таким образом, в качестве обеспечения кредита выступают уже закрепленные за физическими лицами активы — недвижимость, автомобили, иные доходы. Оценка и итог во многом зависят от внутренней политики того или иного банка.
Почему банк старается повысить ответственность руководителей, если кредитные средства изначально заявлены на нужды бизнеса?
Кредитная политика банка формируется, исходя из внешних и внутренних факторов. Во внимание принимается общая экономическая и политическая ситуация в стране, уровень инфляции, размер ключевой ставки, ситуация в банковском секторе, особенности денежно-кредитной политики, проводимой финансовым регулятором (Центробанком). К внутренним факторам относятся специализация банка, его ресурсная база, размер и состав клиентской аудитории, участие в управлении бизнеса или заинтересованность в определенной сфере деятельности. В случае кредитования отдельного самостоятельного бизнеса банк старается максимально оградить себя от рисков кредитуемого предприятия, ведь у кредитора нет контроля реализации и управления. Ситуация с пандемией накладывает свой отпечаток, в котором часто фигурирует банкротство юридического лица, что является дополнительным поводом тщательного рассмотрения обеспечения кредита через поручительство физического лица.
Получить кредитный продукт на бизнес без поручительства реально, но необходимо понимать, что кредитное финансирование компании может как увеличить эффективность и рост бизнеса, так и замедлить.
