Погашение потребительского кредита

Погашение потребительского кредита представляет собой возврат суммы денег, занятой у банка на оговоренное кредитным договором время, а также оплату процентов, начисленных за её пользование. Существует два типа погашения потребительского кредита:

• аннуитетный;
• дифференцированный.

Большинство банков используют аннуитетный способ, который заключается в том, что заёмщик выплачивает банку каждый месяц одинаковую сумму. Часть этой суммы идёт на погашение кредита, а другая часть – процент за его использование. Поскольку остаточная сумма кредита снижается каждый месяц, часть, направленная на оплату кредита, будет увеличиваться, а часть, направленная на оплату процентов, — снижаться. Общая сумма платежа, тем не менее, останется неизменной до момента окончания договора кредитования.

Преимуществом данного способа погашения кредита является то, что комиссия за кредит здесь входит в ежемесячный платёж, поэтому ещё на стадии заключения договора с банком заёмщик точно знает, какую сумму ему придётся в будущем платить. Для сравнения – некоторые банки выделяют комиссию отдельной суммой, а потому заёмщику приходится ежемесячно платить банку дополнительные взносы, что очень часто увеличивает реальную сумму погашения кредита.

Дифференцированный способ погашения потребительского кредита заключается в том, что выплачиваемая сумма кредита и процентов по нему ежемесячно меняется. В первый месяц погашения долга сумма является самой большой, в дальнейшем она равномерно снижается, поскольку проценты начисляются ежемесячно на остаточную сумму долга.

Стоит отметить, что большая часть банков и прочих финансово-кредитных учреждений предпочитает использовать аннуитетный способ погашения потребительского кредита. Данная система удобна для обеих сторон кредитного договора:

• для заёмщика — тем, что здесь составляется график, согласно которому он точно знает, какую сумму ежемесячно ему необходимо платить;
• для банка – тем, что он точно знает, какую сумму он ежемесячно будет получать от данного клиента.

Некоторые банки позволяют своим клиентам погашать потребительские кредиты досрочно. Другими словами, если у заёмщика появилась крупная сумма денег, то он имеет возможность оплатить кредит раньше срока, указанного в договоре кредитования. Однако, при этом банк теряет определённую долю прибыли, которая складывается из процентов, начисляемых за каждый месяц пользования кредитом. Поэтому банки устанавливают ограничения на досрочное погашение кредита, это:

• лимитированный срок, в течение которого заёмщик не может досрочно погашать свои обязательства – как правило, он составляет около шести месяцев;
• комиссия за досрочное погашение потребительского кредита – величина комиссии различна, она может варьировать в пределах 1-10%;
• минимум частичного погашения – банк устанавливает сумму, которую заёмщик может погасить досрочно, после чего делается перерасчёт задолженности, и сумма ежемесячных платежей заёмщика несколько уменьшается.

Однако устанавливают такие требования не все банки. Те учреждения, которые дорожат своими клиентами, позволяют заёмщикам погашать потребительские кредиты в любое время. Нередко такой ход может привлечь новых клиентов, а потому является выгодным для самого банка.