Потребительские кредиты наличными — цена и поручители

Потребительский кредит наличными: Почему так дорого и почему необходимы часто поручители?

Про общие условия кредитования наличными написано на любых банковских или брокерских сайтах. Тут же хотелось бы затронуть два важных момента, которые нужно знать, прежде чем оформлять потребительский кредит. Это стоимость кредита и поручители.

Стоимость кредита.

Вообще, потребительские кредиты наличными имеют самые высокие риски для банков.

Какие риски?

• Во-первых, мошенники, которые не будут отдавать кредит вовсе.
• Во-вторых, поддельные документы о доходах, что, возможно, приведет к невозможности выплачивать кредит.
• В-третьих, просто проблемные заемщики.

В связи с этим у банка появляется две главные стратегии оценки потребителей:

1) Тщательная оценка клиентов и снижение рисков путем жесткого отбора. Однако в этом случае действительно подходящих клиентов будет очень мало, а прибыль минимальной. Будет отсеиваться практически каждый среднестатистический человек с невысоким уровнем дохода.

2) Лояльная и гибкая оценка клиентов, когда кредит дают практически всем. Здесь будут велики риски, однако они будут полностью покрыты дорогой ценой кредита. Это называется «Эффективная процентная ставка».

Именно она объясняет высокую цену кредита и учитывает не только комиссии, прибыль и инфляцию, но и риски банка. Именно поэтому потребительский кредит всегда дороже ипотеки, автокредита и других банковских целевых предложений, где деньги даются не наличными, а на покупку, которая служит в дальнейшем залогом. Данная система оценки наиболее выгодная для банков, несмотря на большой процент невыплат.

Поручительство или залог.

Как видно выше, ставки по потребительским кредитам наличными очень высокие, однако их можно снизить. Как?

• Иметь хорошую кредитную историю.
• Уменьшить сроки кредитования (чем меньше срок, тем меньше процентная ставка).
• Обзавестись надежными поручителями.
• Оформить залог.

Благодаря залогу и поручительству риски банка будут снижаться, а, значит, Эффективная процентная ставка будет уже другой.

Стоит отметить, что при больших суммах кредитования поручительство или залог – это единственный способ получить денежные средства, так как беззалоговый кредит, как правило, не превышает 300 000 рублей.

Кто может быть поручителем?

Здесь все просто. Любое лицо, в том числе юридическое, которое имеет стабильный высокий доход и готово взять все обязанности по кредиту на себя в случае невыплаты.

Что может служить залогом?

• Недвижимость (квартиры, земельные участки, дачи, дома и т.д.).
• Драгоценные материалы.
• Автомобили и т.п.

Самое главное, чтобы предмет залога был ликвидным, и банк смог бы его легко реализовать в случае невыплаты.

В заключение можно сказать, что потребительские кредиты при самых высоких процентных ставках все равно остаются наиболее популярным банковским продуктом. Деньги здесь выдаются наличными, и нет необходимости говорить, на что они будут потрачены (кредит нецелевой). Во многом именно этим объясняется столь высокая популярность.